Transmission de patrimoine : anticiper pour protéger vos proches

Fiscalité, Investissement

Pourquoi anticiper la transmission de patrimoine ?

La transmission de patrimoine est un enjeu majeur pour toute personne souhaitant protéger ses proches et optimiser la fiscalité successorale. En France, les droits de succession peuvent atteindre 45 % en ligne directe et jusqu’à 60 % entre personnes non parentes. Anticiper permet de réduire considérablement cette charge fiscale tout en organisant la répartition de vos biens selon vos souhaits.

Sans anticipation, vos héritiers pourraient être confrontés à des droits de succession élevés, des délais administratifs importants et des conflits familiaux. Une stratégie patrimoniale bien pensée évite ces écueils et garantit une transmission sereine.

Les abattements fiscaux en 2026

Le législateur a prévu plusieurs abattements fiscaux pour alléger la fiscalité des transmissions :

100 000 € par parent et par enfant, renouvelable tous les 15 ans
31 865 € pour les donations aux petits-enfants
15 932 € entre frères et sœurs
80 724 € pour le conjoint ou partenaire de PACS (exonéré de droits de succession)
Dons familiaux de sommes d’argent : 31 865 € supplémentaires si le donateur a moins de 80 ans et le donataire est majeur

Un couple avec deux enfants peut ainsi transmettre jusqu’à 400 000 € en franchise de droits tous les 15 ans, sans compter les abattements supplémentaires pour les petits-enfants.

Les outils de transmission les plus efficaces

L’assurance-vie : le pilier de la transmission

L’assurance-vie bénéficie d’un cadre fiscal privilégié pour la transmission. Les versements effectués avant 70 ans profitent d’un abattement de 152 500 € par bénéficiaire, hors succession. Après 70 ans, un abattement global de 30 500 € s’applique sur les primes versées, mais les intérêts générés sont exonérés.

La donation en nue-propriété

Le démembrement de propriété permet de transmettre la nue-propriété d’un bien tout en conservant l’usufruit (usage et revenus). La valeur de la nue-propriété est calculée selon un barème fiscal lié à l’âge du donateur : plus la donation est réalisée jeune, plus la base taxable est réduite. À 60 ans, la nue-propriété représente 50 % de la valeur du bien.

Le pacte Dutreil pour les dirigeants

Les chefs d’entreprise peuvent bénéficier du pacte Dutreil, qui offre une exonération de 75 % de la valeur des titres transmis. Combiné aux abattements de droit commun, ce dispositif permet de transmettre une entreprise familiale avec une fiscalité très allégée.

La SCI familiale

La Société Civile Immobilière (SCI) facilite la transmission de biens immobiliers en permettant de donner des parts sociales plutôt que des biens en indivision. Elle offre une décote de 10 à 15 % sur la valeur des parts et permet une gestion souple du patrimoine familial.

Stratégie de transmission : les étapes clés

Pour organiser efficacement votre transmission, voici les étapes essentielles :

Réaliser un bilan patrimonial complet : évaluer vos actifs, passifs et la composition de votre famille
Définir vos objectifs : équité entre héritiers, protection du conjoint, maintien du patrimoine familial
Utiliser les abattements régulièrement : profiter du renouvellement tous les 15 ans
Diversifier les outils : combiner assurance-vie, donations, démembrement et SCI
Rédiger un testament : préciser vos volontés et désigner un exécuteur testamentaire
Réviser régulièrement : adapter votre stratégie aux évolutions familiales et législatives

L’accompagnement MARBO Finance

Chez MARBO Finance, nous accompagnons nos clients dans l’élaboration de stratégies de transmission sur mesure. Notre approche indépendante nous permet de sélectionner les solutions les plus adaptées à votre situation familiale et patrimoniale, sans conflit d’intérêts.

Contactez-nous pour un bilan patrimonial gratuit et découvrez comment optimiser la transmission de votre patrimoine tout en protégeant vos proches. SCPI dans votre stratégie patrimoniale.

Investissement locatif ou SCPI : deux approches de l’immobilier

Investir dans l’immobilier reste une valeur refuge pour les Français. Deux grandes options s’offrent aux investisseurs : l’investissement locatif en direct (achat d’un bien physique) et les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier), aussi appelées pierre papier. Chaque solution présente des avantages et des contraintes spécifiques. Ce comparatif vous aide à choisir la stratégie la plus adaptée à votre profil et à vos objectifs patrimoniaux.

L’investissement locatif en direct

Les avantages

L’investissement locatif direct offre un contrôle total sur votre bien : choix de l’emplacement, du type de logement, du locataire et de la stratégie locative (location nue, meublée, courte durée). Vous maîtrisez les travaux de valorisation et pouvez bénéficier de dispositifs fiscaux attractifs : LMNP (Loueur Meublé Non Professionnel) avec amortissement comptable, régime micro-BIC, ou encore déficit foncier. L’effet de levier du crédit immobilier permet d’investir avec un apport limité tout en se constituant un patrimoine significatif.

Les contraintes

En contrepartie, l’immobilier direct exige une gestion active : recherche de locataires, gestion des impayés, entretien du bien, travaux et conformité réglementaire (DPE, encadrement des loyers). Le ticket d’entrée est élevé (souvent 100 000 € minimum hors Paris), la liquidité est faible et le risque de vacance locative est concentré sur un seul bien. Les frais d’acquisition (notaire, agence) représentent environ 8 à 10 % du prix dans l’ancien.

Les SCPI : la pierre papier

Les avantages

Les SCPI permettent d’investir dans l’immobilier à partir de quelques centaines d’euros seulement. Le patrimoine est diversifié sur des dizaines, voire des centaines de biens (bureaux, commerces, santé, logistique) répartis dans plusieurs zones géographiques, y compris en Europe. La gestion est entièrement déléguée à la société de gestion : sélection des biens, gestion locative, travaux et distribution des revenus. Les rendements moyens se situent entre 4 % et 6 % par an. Les SCPI sont accessibles en direct, via assurance-vie, en démembrement ou à crédit.

Les contraintes

L’investisseur en SCPI n’a aucun contrôle sur le choix des biens ni sur la gestion. Les frais de souscription (8 à 12 %) et de gestion annuels réduisent le rendement net. La liquidité, bien que meilleure que l’immobilier direct, n’est pas garantie : la revente des parts dépend du marché secondaire. Les revenus sont soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux (sauf SCPI européennes avec crédit d’impôt).

Tableau comparatif

Critère	Locatif direct	SCPI
Ticket d’entrée	100 000 € et plus	Dès 200 €
Diversification	Un seul bien	Dizaines de biens
Gestion	Active (ou déléguée à un gestionnaire)	Totalement déléguée
Rendement moyen	3 % à 7 % (variable)	4 % à 6 %
Effet de levier crédit	Oui (très efficace)	Oui (possible)
Liquidité	Faible (plusieurs mois)	Moyenne (quelques semaines)
Fiscalité	LMNP, déficit foncier	Revenus fonciers, assurance-vie
Frais d’acquisition	8-10 % (notaire)	8-12 % (souscription)

Quelle stratégie adopter ?

Le choix entre investissement locatif et SCPI dépend de plusieurs facteurs : votre budget disponible, votre appétence pour la gestion, votre horizon d’investissement et vos objectifs (revenus complémentaires, constitution de patrimoine, optimisation fiscale). Les deux approches ne sont d’ailleurs pas exclusives : de nombreux investisseurs combinent immobilier direct et SCPI pour diversifier leur patrimoine immobilier et répartir les risques.

L’accompagnement MARBO Finance

Chez MARBO Finance, nous analysons votre situation patrimoniale pour vous recommander la stratégie immobilière la plus pertinente. Grâce à notre indépendance, nous sélectionnons les meilleures SCPI du marché et vous accompagnons dans vos projets d’investissement locatif. Contactez-nous pour un bilan personnalisé et découvrez comment optimiser votre patrimoine immobilier.

Pourquoi l’assurance-vie reste incontournable en 2026

Avec plus de 1 900 milliards d’euros d’encours, l’assurance-vie demeure le placement préféré des Français. Ce succès s’explique par sa polyvalence unique : épargne, investissement, transmission et fiscalité avantageuse se combinent dans un seul contrat. En 2026, face à l’évolution des taux et à la diversification des supports, l’assurance-vie conserve toute sa pertinence pour les épargnants avertis.

Les atouts majeurs de l’assurance-vie

Une fiscalité attractive

L’assurance-vie bénéficie d’un cadre fiscal privilégié. Après 8 ans de détention, les gains profitent d’un abattement annuel de 4 600 € pour une personne seule (9 200 € pour un couple). Au-delà, le prélèvement forfaitaire libératoire s’élève à seulement 7,5 % (hors prélèvements sociaux). Avant 8 ans, la flat tax de 30 % s’applique, ce qui reste compétitif par rapport à d’autres placements.

Un outil de transmission puissant

En cas de décès, les capitaux transmis via l’assurance-vie bénéficient d’une exonération jusqu’à 152 500 € par bénéficiaire pour les versements effectués avant 70 ans (article 990 I du CGI). Au-delà de 70 ans, un abattement global de 30 500 € s’applique sur les primes versées (article 757 B). L’assurance-vie permet ainsi de transmettre un capital important hors succession, y compris à des personnes non héritières.

Une grande souplesse

L’assurance-vie offre une liquidité permanente : rachats partiels ou totaux possibles à tout moment, avances sur contrat, et possibilité d’effectuer des versements libres ou programmés. Le contrat s’adapte à chaque étape de votre vie et à l’évolution de vos objectifs patrimoniaux.

Fonds euros vs unités de compte : comment choisir ?

Le fonds euros : sécurité et garantie

Le fonds euros garantit le capital investi et offre un rendement annuel. En 2025, les meilleurs fonds euros ont servi entre 2,5 % et 4 % nets de frais de gestion. Si les rendements restent modestes, le fonds euros constitue un socle sécurisé indispensable, notamment pour l’épargne de précaution ou les projets à court terme.

Les unités de compte : performance et diversification

Les unités de compte (UC) permettent d’investir sur les marchés actions, obligataires, immobiliers (SCPI, OPCI, SCI) et même le private equity. Elles offrent un potentiel de rendement supérieur, en contrepartie d’un risque de perte en capital. La diversification entre différentes classes d’actifs est essentielle pour maîtriser le risque et optimiser la performance sur le long terme.

La gestion pilotée

Pour les épargnants qui souhaitent déléguer, la gestion pilotée (ou sous mandat) confie l’allocation à des professionnels. Le portefeuille est ajusté en fonction de votre profil de risque (prudent, équilibré, dynamique) et des conditions de marché. C’est une solution idéale pour bénéficier d’une gestion active sans y consacrer du temps.

Les erreurs à éviter

Plusieurs pièges guettent les détenteurs d’assurance-vie :

Négliger les frais : frais d’entrée, de gestion et d’arbitrage peuvent considérablement éroder la performance. Privilégiez les contrats sans frais d’entrée.
Rester 100 % fonds euros : sur un horizon long (10 ans et plus), une allocation diversifiée incluant des UC surperforme historiquement le fonds euros seul.
Oublier la clause bénéficiaire : une clause mal rédigée ou non mise à jour peut entraîner des conséquences fiscales et successorales désastreuses.
Ne pas comparer les contrats : les écarts de performance et de frais entre assureurs sont significatifs. Un audit régulier est recommandé.

Assurance-vie et stratégie patrimoniale globale

L’assurance-vie ne doit pas être considérée isolément. Elle s’intègre dans une stratégie patrimoniale globale combinant épargne retraite (PER), investissement immobilier (SCPI), placements financiers et optimisation fiscale. L’articulation entre ces différents leviers dépend de votre situation personnelle, de vos objectifs et de votre horizon d’investissement.

L’accompagnement MARBO Finance

Chez MARBO Finance, cabinet de gestion de patrimoine indépendant, nous sélectionnons les meilleurs contrats d’assurance-vie du marché grâce à notre architecture ouverte. Nous analysons votre situation pour déterminer l’allocation optimale entre fonds euros et unités de compte, et nous assurons un suivi régulier de votre contrat. Contactez-nous pour un bilan patrimonial personnalisé et découvrez comment optimiser votre assurance-vie.

Les enjeux patrimoniaux du chef d’entreprise

En tant que chef d’entreprise, votre patrimoine est souvent étroitement lié à votre activité professionnelle. Cette concentration des risques nécessite une stratégie patrimoniale spécifique pour optimiser votre rémunération, réduire votre fiscalité et protéger vos proches en cas d’aléas.

Les dirigeants font face à des problématiques uniques : choix du statut social, arbitrage entre salaire et dividendes, protection du patrimoine personnel, préparation de la cession ou de la transmission de l’entreprise. Un accompagnement expert permet d’aborder ces sujets de manière cohérente et efficace.

Optimiser votre rémunération : salaire ou dividendes ?

L’arbitrage entre salaire et dividendes est une question centrale pour tout dirigeant. Depuis la flat tax à 30 %, les dividendes offrent un avantage fiscal apparent, mais le calcul est plus nuancé :

Le salaire : déductible du résultat de la société, il génère des droits sociaux (retraite, prévoyance) mais supporte des cotisations sociales élevées (environ 80 % pour un gérant TNS)
Les dividendes : soumis à la flat tax de 30 % ou au barème progressif, ils ne génèrent pas de droits sociaux au-delà des seuils
La rémunération mixte : combiner les deux permet d’optimiser le couple fiscalité/protection sociale

Le bon équilibre dépend de votre tranche marginale d’imposition, de votre situation familiale et de vos objectifs de retraite. Une simulation personnalisée est indispensable.

Réduire votre fiscalité grâce aux dispositifs dédiés

Le PER (Plan d’Épargne Retraite)

Le PER est particulièrement avantageux pour les dirigeants à forte TMI. Les versements sont déductibles du revenu imposable dans la limite des plafonds disponibles (10 % des revenus nets, avec possibilité de rattrapage sur 3 ans). Pour un dirigeant imposé à 41 %, chaque euro versé ne coûte que 59 centimes.

Les contrats Madelin et article 83

Ces dispositifs permettent de compléter la protection sociale du dirigeant en matière de retraite complémentaire, prévoyance et mutuelle, tout en bénéficiant d’une déductibilité fiscale avantageuse.

L’investissement via la holding

La création d’une société holding offre de nombreux avantages : régime mère-fille pour les dividendes, intégration fiscale, réinvestissement de la trésorerie excédentaire et facilitation de la transmission. C’est un outil puissant pour structurer et développer votre patrimoine professionnel.

Protéger votre patrimoine personnel

La protection du patrimoine personnel est essentielle pour le chef d’entreprise :

Le choix du régime matrimonial : la séparation de biens protège le conjoint en cas de difficultés de l’entreprise
La déclaration d’insaisissabilité : protège votre résidence principale et vos biens fonciers
L’assurance homme-clé : protège l’entreprise en cas d’incapacité ou de décès du dirigeant
Le mandat de protection future : anticipe la gestion de votre patrimoine en cas d’incapacité

Préparer la cession ou la transmission

Que vous envisagiez de céder votre entreprise ou de la transmettre à vos enfants, l’anticipation est la clé. Le pacte Dutreil permet une exonération de 75 % de la valeur des titres transmis. L’apport-cession (article 150-0 B ter) offre un report d’imposition des plus-values lors de la cession, à condition de réinvestir une partie du produit.

Un audit patrimonial complet, réalisé 3 à 5 ans avant l’opération envisagée, permet d’optimiser significativement la fiscalité de la transmission ou de la cession.

L’accompagnement MARBO Finance pour les dirigeants

Chez MARBO Finance, nous comprenons les problématiques spécifiques des chefs d’entreprise et dirigeants. Notre approche globale intègre les dimensions professionnelle et personnelle pour construire une stratégie patrimoniale cohérente et performante.

Contactez-nous pour un diagnostic patrimonial complet et découvrez comment optimiser votre situation de dirigeant.

Qu’est-ce qu’une SCPI ?

La Société Civile de Placement Immobilier (SCPI), souvent appelée « pierre papier », est un véhicule d’investissement collectif qui permet d’accéder à l’immobilier professionnel sans les contraintes de la gestion directe. En achetant des parts de SCPI, vous devenez copropriétaire d’un patrimoine immobilier diversifié composé de bureaux, commerces, entrepôts logistiques, établissements de santé ou résidences, et percevez des revenus locatifs proportionnels à votre investissement.

Pourquoi investir en SCPI en 2026 ?

Un rendement attractif

Les SCPI affichent des rendements moyens compris entre 4 % et 6 % par an, nettement supérieurs aux placements traditionnels comme le livret A ou les fonds en euros d’assurance-vie. Certaines SCPI spécialisées, notamment dans la logistique ou la santé, délivrent même des performances supérieures à 6 %. Ce rendement régulier constitue un complément de revenus appréciable.

La mutualisation des risques

Contrairement à un investissement immobilier en direct où tout repose sur un seul bien, la SCPI mutualise les risques sur des dizaines voire des centaines d’immeubles, répartis dans différentes zones géographiques et différents secteurs d’activité. La vacance locative d’un bien n’affecte que marginalement le rendement global, offrant ainsi une stabilité appréciable.

L’accessibilité

L’investissement en SCPI est accessible dès quelques centaines d’euros, ce qui le rend bien plus abordable que l’achat d’un bien immobilier en direct. Cette accessibilité permet de diversifier progressivement son patrimoine immobilier par des versements programmés, adaptés à sa capacité d’épargne.

Les différentes catégories de SCPI

Les SCPI de rendement

Ce sont les plus populaires. Les SCPI de rendement investissent principalement dans l’immobilier d’entreprise (bureaux, commerces, logistique) et distribuent des revenus réguliers à leurs associés. Elles constituent le cœur d’une stratégie de revenus complémentaires.

Les SCPI fiscales

Les SCPI fiscales (Pinel, Denormandie, Malraux, déficit foncier) permettent de bénéficier d’avantages fiscaux spécifiques en investissant dans l’immobilier résidentiel éligible. Elles s’adressent principalement aux contribuables fortement imposés cherchant à réduire leur pression fiscale.

Les SCPI de plus-value

Ces SCPI misent sur la revalorisation du patrimoine immobilier à long terme plutôt que sur la distribution de revenus immédiats. Elles acquièrent des biens avec un potentiel de valorisation important (rénovation, changement d’usage, développement urbain).

Comment investir en SCPI ?

L’achat en direct (au comptant ou à crédit)

L’achat de parts en direct est le mode d’investissement le plus courant. L’investissement à crédit présente un intérêt particulier car il permet de profiter de l’effet de levier : les loyers perçus financent une partie des mensualités du prêt, et les intérêts d’emprunt sont déductibles des revenus fonciers.

Via l’assurance-vie

Détenir des parts de SCPI au sein d’un contrat d’assurance-vie offre un cadre fiscal avantageux. Les revenus générés ne sont pas imposés tant qu’ils restent dans le contrat, et la fiscalité applicable à la sortie bénéficie des abattements propres à l’assurance-vie après 8 ans de détention.

En démembrement de propriété

Le démembrement temporaire permet d’acquérir uniquement la nue-propriété des parts à un prix décoté. Pendant la durée du démembrement, vous ne percevez pas de revenus (et donc pas d’imposition), puis vous récupérez la pleine propriété à l’issue de la période avec une plus-value mécanique.

Les points de vigilance

Comme tout investissement, les SCPI comportent des risques à connaître. Le capital n’est pas garanti et la valeur des parts peut fluctuer. La liquidité est moindre que pour un placement financier classique, avec des délais de revente pouvant varier. Les frais de souscription (généralement entre 8 % et 12 %) doivent être amortis sur la durée de détention recommandée (8 à 10 ans minimum). Enfin, les revenus fonciers sont soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux.

L’accompagnement MARBO Finance

Chez MARBO Finance, nous analysons rigoureusement les SCPI du marché pour sélectionner celles qui correspondent à vos objectifs patrimoniaux. Notre approche indépendante nous permet de vous orienter vers les meilleures SCPI sans conflit d’intérêts, qu’il s’agisse de générer des revenus complémentaires, d’optimiser votre fiscalité ou de préparer votre retraite.

Contactez-nous pour une étude personnalisée et découvrez comment intégrer les SCPI dans votre stratégie patrimoniale globale.

Qu’est-ce que le Plan d’Épargne Retraite (PER) ?

Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est le dispositif phare de la loi PACTE de 2019, conçu pour simplifier et rendre plus attractif l’épargne retraite en France. Il remplace les anciens produits (PERP, Madelin, PERCO, article 83) en un seul contrat flexible et performant. Le PER permet de se constituer un complément de revenus pour la retraite tout en bénéficiant d’un avantage fiscal immédiat sur les versements.

Les avantages fiscaux du PER

La déduction des versements du revenu imposable

Le principal atout du PER réside dans sa déductibilité fiscale. Les sommes versées sur votre PER sont déductibles de votre revenu imposable, dans la limite d’un plafond annuel. Pour un salarié, ce plafond correspond au plus élevé entre 10 % des revenus professionnels nets (plafonnés à 8 fois le PASS) et 10 % du PASS, soit environ 4 399 € en 2026. Les travailleurs non salariés (TNS) bénéficient de plafonds encore plus avantageux.

Un effet de levier selon votre tranche marginale d’imposition

Plus votre tranche marginale d’imposition (TMI) est élevée, plus l’économie d’impôt est importante. Un contribuable dans la tranche à 30 % qui verse 10 000 € sur son PER économise 3 000 € d’impôts. Dans la tranche à 41 %, cette économie atteint 4 100 €. Dans la tranche à 45 %, elle monte à 4 500 €. Le PER est donc particulièrement pertinent pour les foyers fiscaux imposés à 30 % et au-delà.

La récupération des plafonds non utilisés

Vous n’avez pas utilisé la totalité de votre plafond de déduction les années précédentes ? Bonne nouvelle : les plafonds non consommés des trois dernières années sont reportables. Cela signifie que vous pouvez effectuer un versement exceptionnel et bénéficier d’une déduction fiscale plus importante. Vous pouvez également mutualiser les plafonds au sein d’un couple, optimisant ainsi davantage votre stratégie fiscale.

Les trois compartiments du PER

Le PER individuel

Ouvert à tous, le PER individuel est souscrit à titre personnel auprès d’un assureur ou d’un gestionnaire d’actifs. Il est alimenté par des versements volontaires et offre une grande souplesse dans le choix des supports d’investissement : fonds en euros sécurisés, unités de compte diversifiées (actions, immobilier, obligations), ou gestion pilotée.

Le PER d’entreprise collectif

Mis en place par l’employeur, le PER d’entreprise collectif (ex-PERCO) bénéficie de l’abondement de l’entreprise et accueille les sommes issues de l’intéressement et de la participation. L’abondement constitue un avantage significatif car il représente un complément gratuit versé par l’employeur.

Le PER d’entreprise obligatoire

Le PER catégoriel (ex-article 83) est souscrit de manière obligatoire pour certaines catégories de salariés. Les cotisations obligatoires, tant patronales que salariales, alimentent ce compartiment. Ces versements obligatoires bénéficient d’un traitement fiscal spécifique particulièrement avantageux.

Les options de sortie du PER

Contrairement à ses prédécesseurs, le PER offre une flexibilité de sortie sans précédent. À la retraite, vous avez le choix entre une sortie en capital (en une fois ou de manière fractionnée), une sortie en rente viagère, ou une combinaison des deux. Cette liberté vous permet d’adapter la récupération de votre épargne à vos besoins réels.

Des cas de déblocage anticipé existent également : acquisition de la résidence principale, invalidité, décès du conjoint, surendettement, expiration des droits au chômage, ou cessation d’activité non salariée suite à une liquidation judiciaire.

Comment optimiser votre PER ?

Choisir les bons supports d’investissement

La gestion pilotée à horizon est le mode de gestion par défaut du PER. Elle adapte automatiquement la répartition de vos investissements en fonction de votre âge et de votre horizon de départ à la retraite. Plus vous êtes jeune, plus la part investie en actifs dynamiques (actions) est importante. À l’approche de la retraite, le portefeuille se sécurise progressivement.

Planifier ses versements

Pour maximiser l’avantage fiscal, il est judicieux de planifier vos versements en fonction de votre situation fiscale. En année de revenus exceptionnels, un versement plus important permet d’absorber une partie de la hausse d’imposition. Les versements programmés mensuels permettent aussi de lisser votre effort d’épargne et de profiter de l’effet de moyenne sur les marchés financiers.

PER et stratégie patrimoniale globale

Le PER ne doit pas être considéré isolément mais s’intégrer dans une stratégie patrimoniale globale. En complément de l’assurance-vie pour la transmission et la disponibilité, de l’investissement immobilier pour les revenus complémentaires, et des placements financiers pour la diversification, le PER joue un rôle clé dans l’optimisation fiscale et la préparation de la retraite.

L’accompagnement MARBO Finance pour votre PER

Chez MARBO Finance, cabinet de gestion de patrimoine indépendant basé à Massy (91), nous vous aidons à déterminer le montant optimal de versement sur votre PER en fonction de votre situation fiscale et patrimoniale. Nous sélectionnons les meilleurs contrats du marché et assurons un suivi régulier de vos investissements. Notre indépendance nous permet de vous proposer les solutions les plus adaptées, sans conflit d’intérêts.

Contactez-nous pour un bilan patrimonial personnalisé et découvrez comment le PER peut s’intégrer dans votre stratégie d’optimisation fiscale et de préparation retraite.

Pourquoi anticiper la préparation de sa retraite ?

La retraite représente une étape majeure de la vie. Pourtant, près de 6 Français sur 10 estiment ne pas être suffisamment préparés financièrement pour cette échéance. Anticiper permet de maintenir son niveau de vie, de réaliser ses projets et de protéger ses proches.

En France, le système de retraite par répartition fait face à des défis démographiques importants. Le ratio actifs/retraités ne cesse de diminuer, ce qui entraîne mécaniquement une baisse du taux de remplacement. Un cadre supérieur peut voir ses revenus chuter de 40 à 50 % au moment du passage à la retraite.

Évaluer ses besoins financiers à la retraite

La première étape consiste à estimer précisément vos futurs besoins. Plusieurs éléments sont à prendre en compte pour établir un budget réaliste.

Calculer son taux de remplacement

Le taux de remplacement correspond au rapport entre votre dernière pension de retraite et votre dernier salaire. En moyenne, il se situe entre 50 % et 75 % selon votre statut professionnel et votre carrière. Pour les cadres dirigeants, ce taux peut descendre en dessous de 50 %.

Identifier les postes de dépenses

Certaines dépenses diminuent à la retraite (transport, habillement professionnel), tandis que d’autres augmentent significativement : loisirs et voyages, santé et mutuelle complémentaire, aide aux proches et donations, et entretien du logement. Un conseiller en gestion de patrimoine peut vous aider à réaliser un audit complet de votre situation.

Les solutions d’épargne pour préparer sa retraite

Le Plan d’Épargne Retraite (PER)

Créé par la loi PACTE, le PER est devenu l’enveloppe de référence pour la préparation de la retraite. Il offre un avantage fiscal immédiat : les versements sont déductibles du revenu imposable, dans la limite des plafonds fixés par la loi. À la sortie, vous pouvez choisir entre rente viagère, capital ou un mix des deux.

L’assurance-vie

L’assurance-vie reste le placement préféré des Français avec plus de 1 900 milliards d’euros d’encours. Sa fiscalité avantageuse après 8 ans, sa souplesse de gestion et la possibilité de diversifier ses supports (fonds euros, unités de compte) en font un complément idéal au PER.

L’investissement immobilier

L’immobilier constitue un pilier solide de la préparation retraite. Que ce soit via l’investissement locatif direct, les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) ou le démembrement de propriété, la pierre offre des revenus complémentaires réguliers et une protection contre l’inflation.

Les erreurs à éviter

Plusieurs erreurs peuvent compromettre votre préparation retraite. Commencer trop tard est la plus fréquente : chaque année perdue réduit significativement l’effet de capitalisation. Ne pas diversifier ses placements expose à un risque de concentration. Négliger la fiscalité peut réduire considérablement le rendement net de vos investissements. Enfin, sous-estimer l’inflation érode progressivement le pouvoir d’achat de votre épargne.

Quand commencer à préparer sa retraite ?

La réponse est simple : le plus tôt possible. Idéalement, dès 30-35 ans, vous pouvez mettre en place une stratégie d’épargne progressive. À 45 ans, il est temps d’accélérer vos efforts d’épargne et de diversifier vos placements. À 55 ans, l’objectif est de sécuriser progressivement votre patrimoine en réduisant les actifs risqués.

L’accompagnement par un conseiller en gestion de patrimoine

Un CGP indépendant comme MARBO Finance vous accompagne dans toutes les étapes de la préparation de votre retraite. De l’audit patrimonial initial à la mise en place de solutions personnalisées, notre expertise vous permet d’optimiser votre stratégie en tenant compte de votre situation fiscale, familiale et professionnelle.

Basés à Massy dans l’Essonne (91), nous intervenons sur l’ensemble du territoire français pour accompagner les particuliers patrimoniaux et les chefs d’entreprise dans la construction d’une retraite sereine et confortable.

Prenez rendez-vous dès aujourd’hui pour un bilan retraite personnalisé et gratuit.

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