Pourquoi anticiper la préparation de sa retraite ?
La retraite représente une étape majeure de la vie. Pourtant, près de 6 Français sur 10 estiment ne pas être suffisamment préparés financièrement pour cette échéance. Anticiper permet de maintenir son niveau de vie, de réaliser ses projets et de protéger ses proches.
En France, le système de retraite par répartition fait face à des défis démographiques importants. Le ratio actifs/retraités ne cesse de diminuer, ce qui entraîne mécaniquement une baisse du taux de remplacement. Un cadre supérieur peut voir ses revenus chuter de 40 à 50 % au moment du passage à la retraite.
Évaluer ses besoins financiers à la retraite
La première étape consiste à estimer précisément vos futurs besoins. Plusieurs éléments sont à prendre en compte pour établir un budget réaliste.
Calculer son taux de remplacement
Le taux de remplacement correspond au rapport entre votre dernière pension de retraite et votre dernier salaire. En moyenne, il se situe entre 50 % et 75 % selon votre statut professionnel et votre carrière. Pour les cadres dirigeants, ce taux peut descendre en dessous de 50 %.
Identifier les postes de dépenses
Certaines dépenses diminuent à la retraite (transport, habillement professionnel), tandis que d’autres augmentent significativement : loisirs et voyages, santé et mutuelle complémentaire, aide aux proches et donations, et entretien du logement. Un conseiller en gestion de patrimoine peut vous aider à réaliser un audit complet de votre situation.
Les solutions d’épargne pour préparer sa retraite
Le Plan d’Épargne Retraite (PER)
Créé par la loi PACTE, le PER est devenu l’enveloppe de référence pour la préparation de la retraite. Il offre un avantage fiscal immédiat : les versements sont déductibles du revenu imposable, dans la limite des plafonds fixés par la loi. À la sortie, vous pouvez choisir entre rente viagère, capital ou un mix des deux.
L’assurance-vie
L’assurance-vie reste le placement préféré des Français avec plus de 1 900 milliards d’euros d’encours. Sa fiscalité avantageuse après 8 ans, sa souplesse de gestion et la possibilité de diversifier ses supports (fonds euros, unités de compte) en font un complément idéal au PER.
L’investissement immobilier
L’immobilier constitue un pilier solide de la préparation retraite. Que ce soit via l’investissement locatif direct, les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) ou le démembrement de propriété, la pierre offre des revenus complémentaires réguliers et une protection contre l’inflation.
Les erreurs à éviter
Plusieurs erreurs peuvent compromettre votre préparation retraite. Commencer trop tard est la plus fréquente : chaque année perdue réduit significativement l’effet de capitalisation. Ne pas diversifier ses placements expose à un risque de concentration. Négliger la fiscalité peut réduire considérablement le rendement net de vos investissements. Enfin, sous-estimer l’inflation érode progressivement le pouvoir d’achat de votre épargne.
Quand commencer à préparer sa retraite ?
La réponse est simple : le plus tôt possible. Idéalement, dès 30-35 ans, vous pouvez mettre en place une stratégie d’épargne progressive. À 45 ans, il est temps d’accélérer vos efforts d’épargne et de diversifier vos placements. À 55 ans, l’objectif est de sécuriser progressivement votre patrimoine en réduisant les actifs risqués.
L’accompagnement par un conseiller en gestion de patrimoine
Un CGP indépendant comme MARBO Finance vous accompagne dans toutes les étapes de la préparation de votre retraite. De l’audit patrimonial initial à la mise en place de solutions personnalisées, notre expertise vous permet d’optimiser votre stratégie en tenant compte de votre situation fiscale, familiale et professionnelle.
Basés à Massy dans l’Essonne (91), nous intervenons sur l’ensemble du territoire français pour accompagner les particuliers patrimoniaux et les chefs d’entreprise dans la construction d’une retraite sereine et confortable.
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